II CSKP 594/23
WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
16 kwietnia 2025 r.
SSN Marcin Łochowski (przewodniczący, sprawozdawca)
SSN Krzysztof Grzesiowski
SSN Kamil Zaradkiewicz
po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 16 kwietnia 2025 r. w Warszawie
skargi kasacyjnej Banku spółki akcyjnej w G.
od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie
z 21 marca 2022 r., V ACa 200/21,
w sprawie z powództwa K.B.
przeciwko Bankowi spółce akcyjnej w G.
o zapłatę, ewentualnie o ustalenie,
1. oddala skargę kasacyjną;
2. zasądza od Banku spółki akcyjnej w G. na rzecz K.B. 2700
(dwa tysiące siedemset) złotych kosztów postępowania
kasacyjnego z odsetkami w wysokości odsetek ustawowych za
opóźnienie za czas po upływie tygodnia od dnia doręczenia
niniejszego
wyroku
Bankowi
spółce
akcyjnej
w G. do dnia zapłaty.
Krzysztof Grzesiowski
Marcin Łochowski Kamil Zaradkiewicz
[P.L.]
II CSKP 594/23
2
UZASADNIENIE
Wyrokiem z 21 marca 2022 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie sprostował
oczywistą niedokładność w komparycji wyroku Sądu Okręgowego Warszawa-Praga
w Warszawie z 21 grudnia 2020 r., którym zasądzono od Banku S.A. w G. na rzecz
K. B. 139 948,37 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 30 marca
2020 r. do dnia zapłaty i oddalono powództwo w pozostałym zakresie; zmienił
zaskarżony wyrok w punkcie pierwszym częściowo w ten sposób, że oddalił
powództwo o zasądzenie odsetek ustawowych za opóźnienie od kwoty w nim
określonej za okres od 30 marca 2020 r. do 14 maja 2020 r., oddalając apelację
pozwanego w pozostałej części oraz orzekł o kosztach postępowania apelacyjnego.
Sąd Apelacyjny oparł swoje rozstrzygnięcie na następujących ustaleniach
faktycznych i rozważaniach prawnych, istotnych dla rozstrzygnięcia skargi
kasacyjnej:
K. B. zawarł 4 maja 2009 r. z Bankiem 1 S.A. w G. umowę kredytu, na mocy
której bank udzielił powodowi kredytu w kwocie 155 828,88 zł, indeksowanego
kursem franka szwajcarskiego (CHF). Kredyt został udzielony na 30 lat na zakup
lokalu mieszkalnego oraz pokrycie bliżej określonych kosztów. Saldo kredytu oraz
harmonogram spłat był podawany w CHF. Umowa zawierała mechanizm przeliczeń
między walutą polską a walutą obcą oparty na tabeli kursów ustalanej przez bank. W
dniu 13 maja 2009 r. bank wypłacił powodowi 149 999 zł, co stanowiło równowartość
54 112,55 CHF według kursu 2,7720 złotych za 1 CHF. Powód spłacał kredyt w
złotych; w okresie od 13 maja 2010 r. do 11 października 2019 r. uiścił z tego tytułu
na rzecz pozwanego łącznie 139 948,37 zł.
Sąd Apelacyjny w przeważającym zakresie podzielił i zaaprobował zasadnicze
ustalenia faktyczne Sądu Okręgowego istotne dla rozstrzygnięcia sprawy.
Wskazał, że postanowienia umowy kredytu dotyczące indeksacji mają
charakter abuzywny w rozumieniu art. 3851 § 1 k.c. W ocenie Sądu Apelacyjnego
postanowienia umowne o indeksacji kredytu, które dotyczą głównych świadczeń, nie
zostały sformułowane w sposób jednoznaczny i zrozumiały, ponieważ powód jako
II CSKP 594/23
3
kredytobiorca nie dysponował odpowiednimi informacjami, których powinien udzielić
mu pozwany tak, aby mógł podjąć świadomą i rozważną decyzję o zawarciu umowy
kredytu. Umowne klauzule indeksacyjne, obciążające konsumenta nieograniczonym
ryzykiem zmiany kursu waluty indeksacji kredytu są sprzeczne z dobrymi obyczajami
i w sposób rażący naruszają interes powoda jako konsumenta. Prawidłowo Sąd
Okręgowy stwierdził, że na skutek zawarcia w umowie niedozwolonych postanowień
umownych, umowa nie mogła zostać utrzymana w mocy, co skutkowało jej
nieważnością, a w konsekwencji żądanie przez powoda zwrotu świadczeń
uiszczonych na podstawie tej umowy było uzasadnione.
Sąd Apelacyjny odmiennie niż Sąd Okręgowy uznał, że roszczenie powoda
stało się wymagalne z upływem siedmiodniowego terminu od doręczenia
pozwanemu odpisu pozwu, a nie w chwili wniesienia pozwu.
Według Sądu Apelacyjnego nie zasługiwał na uwzględnienie zgłoszony przez
pozwanego w toku postępowania apelacyjnego zarzut zatrzymania, gdyż umowa
kredytu nie jest umową wzajemną, co wyklucza zastosowanie do niej art. 496 w zw.
z art. 497 k.c. Zdaniem Sądu Apelacyjnego prawa zatrzymania nie można też
stosować do umowy kredytu w drodze analogii. Nie jest też dopuszczalne złożenie
oświadczenia woli o skorzystaniu z prawa zatrzymania pod warunkiem
zawieszającym.
Skargę kasacyjną od wyroku Sądu Apelacyjnego wniósł pozwany,
zaskarżając go w oznaczonej części, wnosząc o jego uchylenie w części oraz
orzeczenie co do istoty sprawy przez zmianę wyroku Sądu Okręgowego w części
i oddalenie powództwa w całości, ewentualnie o uchylenie zaskarżonego wyroku
w części i przekazanie sprawy do ponownego rozpoznania. Pozwany wniósł również
o zasądzenie od powoda zwrotu świadczenia spełnionego na podstawie wydanych
wyroków w łącznej kwocie 166 844,36 zł.
Skarżący zarzucił zaskarżonemu orzeczeniu naruszenie: art. 3851 § 1 i 2 k.c.
w zw. z art. 3 Dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie
nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (dalej: „dyrektywa 93/13”); art.
65 w zw. z art. 3851 § 1 k.c. oraz § 17 umowy kredytu; art. 3851 § 1 i 2 k.c. w zw.
z art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13; art. 3851 § 2 w zw. z art. 65 § 2 k.c., art. 358 § 2 k.c.
II CSKP 594/23
4
oraz art. 69 ust. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe; art. 4 w zw.
z art. 1 ust 1 lit. a) i b) ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy – Prawo
bankowe (dalej: „ustawa antyspreadowa”) w zw. z art. 316 § 1 k.p.c.; art. 410 § 1 i 2
w zw. z art. 405 oraz art. 411 pkt 1 i 2 k.c.
W odpowiedzi na skargę kasacyjną powód wniósł o jej oddalenie oraz
zasądzenie kosztów postępowania kasacyjnego.
Sąd Najwyższy zważył, co następuje:
1. Strony zawarły umowę kredytu indeksowanego kursem waluty obcej.
Według Sądu Apelacyjnego postanowienia dotyczące przeliczenia kwoty kredytu
i spłat na CHF są abuzywne. Skarżący podważa to stanowisko, formułując zarzuty,
które już wielokrotnie były przedmiotem oceny w orzecznictwie Sądu Najwyższego.
2. Sąd Apelacyjny trafnie ocenił jako niedozwolone klauzule przeliczeniowe
w umowie stron, pozwalające pozwanemu bankowi na arbitralne (dowolne) ustalanie
kursu walutowego stanowiącego podstawę do określenia wysokości udostępnionej
powodowi kwoty kredytu i wysokości poszczególnych rat. Stanowisko
o niedozwolonym charakterze postanowień, w których możliwość ustalania kursu
(a zatem również wysokości świadczeń) zależy od arbitralnej decyzji jednej ze stron,
jest już ugruntowane w orzecznictwie Sądu Najwyższego (zob. m.in. wyroki: z 30
czerwca 2022 r., II CSKP 656/22, OSNC-ZD 2022, nr 4, poz. 52, i tam powołane
orzecznictwo; z 31 stycznia 2023 r., II CSKP 334/22; z 8 lutego 2023 r., II CSKP
978/22).
3. Konsekwencją stwierdzenia, że dane postanowienie umowne ma charakter
niedozwolony w rozumieniu art. 3851 § 1 k.c., jest działająca ex lege sankcja
bezskuteczności niedozwolonego postanowienia, połączona z przewidzianą w art.
3851 § 2 k.c. zasadą związania stron umową w pozostałym zakresie (zob. m.in.
uchwałę SN z 29 czerwca 2007 r., III CZP 62/07, OSNC 2008, nr 7-8, poz. 87, oraz
uchwałę składu siedmiu sędziów SN z 7 maja 2021 r., III CZP 6/21, OSNC 2021, nr
9, poz. 56, a także m.in. wyroki SN: z 30 maja 2014 r., III CSK 204/13; z 1 marca
II CSKP 594/23
5
2017 r., IV CSK 285/16; z 24 października 2018 r., II CSK 632/17; z 8 lutego 2023 r.,
II CSKP 978/22).
Zatem uznanie, że postanowienia określające zasady przeliczania kwoty
udzielonego kredytu na CHF oraz uiszczanych spłat na walutę obcą są
niedozwolonymi postanowieniami umownymi, oznacza, że zgodnie z art. 3851 § 1 zd.
1 k.c. nie wiążą one powoda. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyjaśnił, że
art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13 należy interpretować w ten sposób, iż warunek umowny
uznany za nieuczciwy należy co do zasady uznać za nigdy nieistniejący, tak by nie
wywoływał on skutków wobec konsumenta. W związku z tym sądowe stwierdzenie
nieuczciwego charakteru takiego warunku powinno mieć z reguły skutek w postaci
„przywrócenia” sytuacji prawnej i faktycznej konsumenta, w jakiej znajdowałby się on
w braku tego warunku [wyrok z 21 grudnia 2016 r., C-154/15, C-307/15 i C-308/15,
Francisco Gutiérrez Naranjo i Ana María Palacios Martínez przeciwko Cajasur Banco
i Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA (BBVA), pkt 61-62].
4. Jak wyjaśnił Sąd Najwyższy w uchwale składu całej Izby Cywilnej
z 5 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22 (OSNC 2024, nr 12, poz. 118), w razie uznania,
że postanowienie umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego odnoszące
się do sposobu określania kursu waluty obcej stanowi niedozwolone postanowienie
umowne i nie jest wiążące, w obowiązującym stanie prawnym nie można przyjąć, że
miejsce tego postanowienia zajmuje inny sposób określenia kursu waluty obcej
wynikający z przepisów prawa lub zwyczajów (pkt 1. uchwały). Wymaga
podkreślenia, że według art. 87 § 1 ustawy z dnia 8 grudnia 2017 r. o Sądzie
Najwyższym uchwała składu całej izby, z chwilą jej podjęcia, uzyskuje moc zasady
prawnej, co oznacza, że wiąże inne składy Sądu Najwyższego (zob. art. 87 i 88
ustawy o Sądzie Najwyższym).
W konsekwencji nieuzasadnione są zarzuty skargi odnoszące się do
możliwości wypełnienia luki w umowie przez odwołanie się do mechanizmu ustalania
kursu walutowego przewidzianego w art. 358 § 2 i 3 k.c., tj. przyjęcia na potrzeby
przeliczeń średniego kursu NBP.
5. Chybiony jest też zarzut wskazujący na naruszenie przepisów
wprowadzonych ustawą antyspreadową. W orzecznictwie Sądu Najwyższego
II CSKP 594/23
6
wyjaśniono już, że ustawa ta w żaden sposób nie podważyła skutków abuzywności
omawianych klauzul przeliczeniowych (zob. np. wyrok SN z 4 kwietnia 2019 r.,
III CSK 159/17, i z 11 grudnia 2019 r., V CSK 382/18, OSNC-ZD 2021, nr B, poz. 20).
6. Nie są także usprawiedliwione zarzuty skargi odnoszące się do naruszenia
art. 410 § 1 i § 2 w zw. z art. 405 oraz art. 411 pkt 1 i 2 k.c. W braku działania
sanującego, świadczenie spełnione na podstawie niedozwolonego postanowienia
umowy musi być postrzegane jako świadczenie nienależne w rozumieniu art. 410 § 2
k.c. Jeżeli bez bezskutecznego postanowienia umowa kredytu nie może wiązać,
konsumentowi i kredytodawcy przysługują odrębne roszczenia o zwrot świadczeń
pieniężnych spełnionych w wykonaniu tej umowy (uchwała składu siedmiu sędziów
SN z 7 maja 2021 r., III CZP 6/21, OSNC 2021, nr 9, poz. 56). Stanowisko to jest
utrwalone w orzecznictwie Sądu Najwyższego (zob. np. wyroki: z 27 lipca 2021 r.,
V CSKP 49/21; z 27 lipca 2021 r., V CSKP 40/21; z 29 lipca 2021 r., I CSKP 146/21;
z 28 października 2022 r., II CSKP 898/22; z 25 maja 2023 r., II CSKP 989/22).
Uznając zatem, że po wyeliminowaniu z umowy niedozwolonych klauzul
przeliczeniowych umowa w pozostałym zakresie nie może wiązać, obu stronom
przysługuje roszczenie o zwrot świadczeń spełnionych na podstawie tej umowy. Tak
też przyjął Sąd Najwyższy w uchwale składu całej Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r.,
III CZP 25/22, stwierdzając, że jeżeli w wykonaniu umowy kredytu, która nie wiąże
z powodu niedozwolonego charakteru jej postanowień, bank wypłacił
kredytobiorcy całość lub część kwoty kredytu, a kredytobiorca dokonywał spłat
kredytu, powstają samodzielne roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia na
rzecz każdej ze stron (pkt 3. uchwały).
7. Z tych względów Sąd Najwyższy na podstawie art. 39814 k.p.c. oddalił
skargę kasacyjną, a stosownie do art. 98 § 1, 11 i 3 w zw. z art. 99 k.p.c. oraz § 10
ust. 4 pkt 2 w zw. z § 2 pkt 6 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22
października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych obciążył
skarżącego kosztami postępowania kasacyjnego.
Krzysztof Grzesiowski
Marcin Łochowski
Kamil Zaradkiewicz
II CSKP 594/23
7
(D.Z.)
[a.ł]
