I CSK 672/24
POSTANOWIENIE
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
SSN Dariusz Dończyk
na posiedzeniu niejawnym 29 maja 2025 r. w Warszawie
w sprawie z powództwa P.G. i M.G.
przeciwko Bank w W.
o ustalenie i zapłatę,
na skutek skargi kasacyjnej Bank w W.
od wyroku Sądu Apelacyjnego w Szczecinie
z 14 listopada 2023 r., I ACa 1203/22,
29 maja 2025 r.
(A.G.)
1. odmawia przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania;
2. obciąża stronę pozwaną kosztami postępowania
kasacyjnego, pozostawiając ich wyliczenie referendarzowi
sądowemu.
I CSK 672/24
2
UZASADNIENIE
Określone w art. 3984 § 2 k.p.c. wymaganie uzasadnienia w skardze
kasacyjnej wniosku o przyjęcie jej do rozpoznania zostaje spełnione, jeśli skarżący
wykaże, że w sprawie występuje istotne zagadnienie prawne, istnieje potrzeba
wykładni przepisów prawnych budzących poważne wątpliwości lub wywołujących
rozbieżności w orzecznictwie sądów, zachodzi nieważność postępowania lub
skarga kasacyjna jest oczywiście uzasadniona. Cel wymagania przewidzianego
w art. 3984 § 2 k.p.c. może być zatem osiągnięty jedynie przez powołanie
i uzasadnienie istnienia przesłanek o charakterze publicznoprawnym, które –
zgodnie z art. 3989 § 1 k.p.c. – będą mogły stanowić podstawę oceny skargi
kasacyjnej pod kątem przyjęcia jej do rozpoznania. Na tych jedynie przesłankach
Sąd Najwyższy może oprzeć rozstrzygnięcie w kwestii przyjęcia bądź odmowy
przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania.
W skardze kasacyjnej wniesionej od wyroku Sądu Apelacyjnego
w Szczecinie z 14 listopada 2023 r. (sygn. akt I ACa 1203/22), pełnomocnik
pozwanego Banku w W., oparł wniosek o przyjęcie skargi do rozpoznania na
przyczynach określonych w art. 3989 § 1 pkt 1 i 2 k.p.c.
Zdaniem skarżącego, istnieje potrzeba wykładni przepisów prawnych
budzących poważne wątpliwości lub wywołujących rozbieżności w orzecznictwie
sądów, tj. art. 4 ust. 2 i art. 6 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia
1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz. Urz.
WE L 95, s. 29, dalej – „dyrektywa 93/13”), art. 65 k.c., art. 354 k.c., art. 358 § 2
k.c., art. 3851 § 1 i 2 k.c., art. 3852 k.c., art. 69 ust. 3 pr. bank., a także art. 496
w zw. z art. 497 k.c.
Skarżący sformułował też trzy zagadnienia prawne, dotyczące: (1) skutków
uznania za abuzywne klauzul spreadowych, które nie określają głównego
przedmiotu umowy, przy jednoczesnym braku abuzywności klauzul ryzyka
walutowego; (2) możliwości zastosowania stawki referencyjnej WIBOR po
wyeliminowaniu mechanizmu indeksacyjnego; (3) wpływu art. 69 ust. 3 Prawa
bankowego na charakter kredytu indeksowanego lub denominowanego.
I CSK 672/24
3
Przyjęcie skargi kasacyjnej do rozpoznania ze względu na przesłankę z art.
3989 § 1 pkt 2 k.p.c. wymaga wskazania przepisu prawa, którego wykładnia budzi
wątpliwości, określenia zakresu koniecznej wykładni, podania, na czym polegają
wątpliwości związane z rozumieniem przepisu oraz przedstawienia argumentacji
przemawiającej za tym, że mają one rzeczywisty i poważny charakter, nie należą
zaś do zwykłych wątpliwości związanych z procesem stosowania prawa.
Wymagane jest także wykazanie, że treść i znaczenie przepisu nie zostały
dostatecznie wyjaśnione w dotychczasowym orzecznictwie lub że istnieje potrzeba
zmiany ich dotychczasowej wykładni. Jeżeli podstawą wniosku w tym zakresie jest
twierdzenie o występujących w orzecznictwie sądowym rozbieżnościach
wynikających z dokonywania przez sądy różnej wykładni przepisu, konieczne jest
także wskazanie rozbieżnych orzeczeń, dokonanie ich analizy i wykazanie, że
rozbieżność wynika z różnej wykładni przepisu (zob. np. postanowienie Sądu
Najwyższego z 28 marca 2007 r., II CSK 84/07, niepubl. oraz z 14 grudnia 2023 r.,
I CSK 6110/22, niepubl.).
Z kolei – jak wskazano w orzecznictwie Sądu Najwyższego – skarżący, który
jako uzasadnienie wniosku o przyjęcie skargi kasacyjnej do rozpoznania wskazał
przyczynę określoną w art. 3989 § 1 pkt 1 k.p.c., powinien odpowiednio
sformułować zagadnienie prawne, wskazać przepisy prawa, na których tle
zagadnienie się wyłoniło oraz przedstawić argumentację jurydyczną uzasadniającą
możliwość rozbieżnych ocen prawnych oraz świadczącą o istotności tego
zagadnienia (zob. np. postanowienia Sądu Najwyższego: z 10 maja 2001 r., II CZ
35/01, OSNC 2002, nr 1, poz. 11, z 2 grudnia 2014 r., II CSK 376/14, niepubl.
i z 9 kwietnia 2015 r., V CSK 547/14, niepubl.). W świetle ugruntowanego
orzecznictwa zagadnienie prawne jest istotne, gdy jeżeli jego rozstrzygnięcie ma
znaczenie dla ukierunkowania praktyki sądowej i rozstrzygnięcia sprawy, w której
zagadnienie powstało (zob. np. postanowienie Sądu Najwyższego z 18 września
2012 r., II CSK 180/12, niepubl. oraz z 2 grudnia 2014 r., II CSK 376/14, niepubl.),
wywołuje poważne wątpliwości, a zarazem nie było dotychczas rozstrzygnięte
w judykaturze albo dotychczasowe orzecznictwo wymaga zmiany (zob. np. I CSK
3378/23 postanowienie Sądu Najwyższego z 24 sierpnia 2016 r., II CSK 94/16,
niepubl.). Kwestia taka powinna spełniać wymagania stawiane zagadnieniu
I CSK 672/24
4
prawnemu przedstawianemu Sądowi Najwyższemu przez sąd drugiej instancji
w razie powstania poważnych wątpliwości (art. 390 § 1 k.p.c. - zob. postanowienia
Sądu Najwyższego: z 23 stycznia 2014 r., I UK 361/13, niepubl. oraz z 14 września
2012 r., I UK 218/12, niepubl.), których nie można rozwiązać za pomocą
powszechnie przyjętych reguł wykładni prawa (zob. postanowienia Sądu
Najwyższego z 8 maja 2015 r., III CZP 16/15, niepubl. oraz z 24 października 2012
r., I PK 129/12, niepubl.). Chodzi przy tym wyłącznie o poważne wątpliwości,
wymagające zaangażowania Sądu Najwyższego, wykraczające poza poziom
zwykłych wątpliwości prawnych, które powstają niemal w każdym procesie
decyzyjnym stosowania prawa. W celu spełnienia przesłanki przewidzianej w art.
3989 § 1 pkt 1 k.p.c. nie wystarczy samo sformułowanie pytania (pytań) do Sądu
Najwyższego. Konieczne jest również zaproponowanie możliwych (odmiennych)
odpowiedzi na postawione pytanie. Ograniczenie się do sformułowania pytania,
wymagającego zdaniem skarżącego udzielenia odpowiedzi, nie wypełnia
dyspozycji wskazanego przepisu (zob. m.in. np. postanowienia Sądu Najwyższego:
z 15 grudnia 2011 r., II PK 183/11, niepubl., z 20 grudnia 2011 r., II PK 207/11,
niepubl., z 9 stycznia 2017 r., II CSK 423/16, niepubl. oraz z 16 maja 2018 r., II
CSK 12/18, niepubl.). Wskazuje się na konieczność wskazania na występujące
rozbieżności interpretacyjne przy rozstrzyganiu przedstawionego zagadnienia
prawnego w orzecznictwie lub nauce prawa (zob. m.in. postanowienia Sądu
Najwyższego z 10 maja 2018 r., I CSK 798/17, niepubl., z 26 kwietnia 2018 r., IV
CSK 585/17, niepubl. oraz z 8 kwietnia 2018 r., V CSK 577/17, niepubl.).
Wątpliwości podniesione przez skarżącego, rozpatrywane w kontekście
zarzutów skargi kasacyjnej oraz przedmiotu postępowania, dotyczyły skutków
prawnych zawarcia w umowie kredytowej powiązanej z walutą obcą (frankiem
szwajcarskim) postanowień umownych wyrażających ryzyko walutowe oraz
odwołujących się do tabel kursowych banku przy przeliczeniu waluty obcej na złote
polskie i odwrotnie. W uzasadnieniu wniosku o przyjęcie skargi do rozpoznania
skarżący przytoczył szereg orzeczeń Sądu Najwyższego, sądów powszechnych
oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, odnoszących się do wykładni
wskazanych przepisów, a także powołał liczne rozstrzygnięcia dotyczące
I CSK 672/24
5
zagadnień prawnych sformułowanych w skardze kasacyjnej, celem wykazania ich
aktualności w niniejszym postępowaniu.
Zagadnienia przedstawione przez skarżącego, choć sformułowane w sposób
rozbudowany, były już przedmiotem licznych wypowiedzi orzeczniczych i nie mają
charakteru nowości w rozumieniu art. 3989 § 1 pkt 1 k.p.c. Również wskazane przez
niego przepisy prawa, nie potwierdzają istnienia rzeczywistego sporu
interpretacyjnego, który uzasadniałby aktualnie potrzebę ich wykładni. Sąd
Najwyższy w niniejszym składzie te kwestie już analizował i odmówił przyjęcia
skargi kasacyjnej także pozwanego banku opartej na tożsamych podstawach,
wskazując, że zagadnienia te nie mają charakteru nowości, a ich ponowne
przedstawienie nie spełnia przesłanek z art. 3989 § 1 pkt 1 i 2 k.p.c., wobec ich
wcześniejszego, utrwalonego rozstrzygnięcia w orzecznictwie (zob. postanowienie
z 14 maja 2025 r., I CSK 3378/23). W sprawie tej skarżący również powoływał się
na te same regulacje prawne, a także formułował zagadnienia prawne tożsame
z niniejszymi. Podniesiona problematyka nie stanowi zatem novum. W tym zakresie
warto odwołać się do uzasadnienia powołanego postanowienia, w którym
zagadnienia te i regulacje zostały już szczegółowo przeanalizowane.
W odniesieniu do pierwszego zagadnienia, Sąd Najwyższy wielokrotnie
wskazywał na ścisłe powiązanie klauzul ryzyka walutowego i klauzuli spreadowej,
których istotę scharakteryzowano w wyroku Sądu Najwyższego z 10 maja 2022 r.,
II CSKP 285/22, niepubl. Klauzula ryzyka walutowego nie może funkcjonować bez
klauzuli określającej sposób przeliczenia zobowiązania stron w celu ustalenia ich
wysokości. Usunięcie jednego z tych warunków rzutuje na istotę drugiego, nie
mogą one zatem stanowić odrębnego przedmiotu oceny pod kątem abuzywności
(zob. np. wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 29 kwietnia
2021 r., C-19/20, I.W., R.W. przeciwko Bank BPH S.A., ECLI:EU:C:2021:341,
wyroki Sądu Najwyższego: z 25 października 2023 r., II CSKP 820/23, z 8 listopada
2022 r., II CSKP 1153/22, z 19 stycznia 2024 r., II CSKP 874/22 oraz
postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 29 sierpnia 2023 r., I CSK 4599/22).
Klauzule waloryzacyjne, zaliczane do świadczeń głównych umowy, które nie
zostały wyrażone w umowie kredytu w sposób jasny i precyzyjny, podlegają
badaniu pod kątem spełnienia przesłanek z art. 3851 § 1 k.c. (zob. np. wyrok Sądu
I CSK 672/24
6
Najwyższego z 11 grudnia 2019 r., V CSK 382/18, OSNC-ZD 2021, nr 2, poz. 20
oraz postanowienie Sądu Najwyższego z 23 stycznia 2025 r., I CSK 839/24 wraz
z powołanym tam orzecznictwem). Uznanie klauzul przeliczeniowych za abuzywne
może prowadzić do nieważności całej umowy, jeżeli nie jest możliwe jej dalsze
obowiązywanie bez tych postanowień (zob. uchwałę składu siedmiu sędziów Sądu
Najwyższego z 7 maja 2021 r., III CZP 6/21, OSNC 2021, nr 9, poz. 56).
Zastąpienie niedozwolonego postanowienia możliwe jest wyłącznie w razie
łącznego spełnienia trzech przesłanek wskazanych w uzasadnieniu powyższej
uchwały.
W zakresie drugiego zagadnienia, orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości
Unii Europejskiej (m.in. wyroki: z 3 października 2019 r., C-260/18; z 29 kwietnia
2021 r., C-19/20; z 16 marca 2023 r., C-6/22) oraz Sądu Najwyższego (m.in. wyroki
z 13 kwietnia 2022 r., II CSKP 15/22, z 10 maja 2022 r., II CSKP 285/22)
wykluczają możliwość zastąpienia klauzul abuzywnych stawką referencyjną
WIBOR, jeżeli nie wynika to z przepisów prawa ani z wyraźnej zgody konsumenta.
W odniesieniu do trzeciego zagadnienia, Sąd Najwyższy w licznych orzeczeniach
(zob. m.in. wyroki: z 20 czerwca 2022 r., II CSKP 701/22; z 25 maja 2023 r., II
CSKP 1311/22) wskazał, że możliwość spłaty kredytu w walucie obcej,
przewidziana w art. 69 ust. 3 Prawa bankowego, nie przesądza o walutowym
charakterze kredytu. Kredyt indeksowany lub denominowany do waluty obcej
pozostaje kredytem złotowym, a mechanizm indeksacyjny nie zmienia jego istoty.
W odniesieniu do wykładni art. 189 k.p.c. należy podnieść, że interes prawny
w żądaniu ustalenia istnienia bądź nieistnienia stosunku prawnego powinien być
oceniany elastycznie, z uwzględnieniem funkcji ochronnej powództwa oraz granic
prawomocności materialnej, wynikających z art. 365 w zw. z art. 366 k.p.c. Zarówno
Sąd Najwyższy, jak i Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (por. wyrok z 23
listopada 2023 r., C-321/22, ZL, KU, KM przeciwko Provident Polska S.A.,
ECLI:EU:C:2023:911) potwierdzają, że interes prawny w żądaniu ustalenia
nieważności umowy istnieje niezależnie od możliwości dochodzenia roszczeń
z tytułu nienależnego świadczenia. Nie można odmówić konsumentowi interesu
prawnego wyłącznie z tego względu, że przysługuje mu możliwość dochodzenia
świadczenia w ramach odrębnego powództwa lub podniesienia zarzutu
I CSK 672/24
7
nieważności w toku obrony procesowej (por. także wyroki Sądu Najwyższego: z 10
maja 2022 r., II CSKP 163/22, niepubl. i z 20 czerwca 2022 r., II CSKP 701/22,
niepubl. oraz postanowienie Sądu Najwyższego z 13 lipca 2023 r., I CSK 3622/22,
niepubl.).
Wreszcie, w świetle uchwały składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego
z 28 lutego 2025 r., III CZP 126/22, nie budzi już wątpliwości, że umowa kredytu ma
charakter umowy wzajemnej. Niemniej jednak, możliwość skorzystania przez bank
z prawa zatrzymania wobec konsumenta musi być oceniana z uwzględnieniem art.
6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy 93/13. W tym zakresie należy odwołać się do
postanowienia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 8 maja 2024 r., C-
424/22, WN przeciwko Santander Bank Polska S.A., a także do wyroków Sądu
Najwyższego z 28 lutego 2025 r., II CSKP 2231/22 oraz z 11 marca 2025 r., II
CSKP 617/23. Kwestia ta została już jednoznacznie rozstrzygnięta w aktualnym
orzecznictwie i nie wymaga ponownej wykładni.
Co istotne w ramach przedsądu Sąd Najwyższy wielokrotnie odmawiał
przyjęcia do rozpoznania skarg kasacyjnych pozwanego banku opartych na
tożsamych lub zbliżonych podstawach. Celem uniknięcia zbędnych powtórzeń,
należy odwołać się do uzasadnień tych orzeczeń (zob. m.in. uzasadnienia
postanowień: z 14 maja 2025 r., I CSK 3378/23, z 27 lutego 2025 r., I CSK 865/23;
20 grudnia 2024 r., I CSK 5553/22, z 13 grudnia 2024 r., I CSK 534/24 i I CSK
453/24; z 18 grudnia 2024 r., I CSK 172/24; z 21 listopada 2024 r., I CSK 1472/23
i I CSK 2638/23; oraz z 10 września 2024 r., I CSK 2522/23).
Mając na uwadze powyższe, w ocenie Sądu Najwyższego, skarga kasacyjna
nie spełnia przesłanek określonych w art. 3989 § 1 k.p.c., a jej przyjęcie do
rozpoznania nie znajduje uzasadnienia w świetle aktualnego dorobku
orzeczniczego. Skarżący nie wykazał, by w dacie orzekania istniała potrzeba
ponownego odniesienia się przez Sąd Najwyższy do przedstawionej regulacji
i problematyki. Uwzględniając publicznoprawny charakter skargi kasacyjnej oraz jej
funkcję systemową, brak było podstaw do jej przyjęcia.
I CSK 672/24
8
Wskazać należy również, że nie zachodzi nieważność postępowania, którą
Sąd Najwyższy bierze pod rozwagę – w granicach zaskarżenia – z urzędu (art.
39813 § 1 k.p.c.).
Z przytoczonych względów należało odmówić przyjęcia skargi kasacyjnej do
rozpoznania (art. 3989 § 2 k.p.c.).
O kosztach postępowania kasacyjnego – na stosowany wniosek zawarty
w odpowiedzi na skargę kasacyjną – orzeczono na podstawie art. 108 § 1 k.p.c.,
obciążając nimi na podstawie art. 98 § 1 w zw. z art. 99, art. 391 § 1 i art. 39821
k.p.c. stronę pozwaną, która przegrała sprawę w postępowaniu kasacyjnym.
Dariusz Dończyk
(A.G.)
[a.ł]
[SOP]
