I CSK 3723/24
POSTANOWIENIE
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
SSN Dariusz Pawłyszcze
5 maja 2026 r.
na posiedzeniu niejawnym 5 maja 2026 r. w Warszawie
w sprawie z powództwa A.D. i E.D.
przeciwko syndykowi masy upadłości Bank S.A. w W.
o ustalenie i zapłatę,
na skutek skargi kasacyjnej syndyka masy upadłości Bank S.A.
w W.
od wyroku częściowego Sądu Apelacyjnego w Krakowie z 11 stycznia 2024 r.,
I ACa 2959/23,
1. odmawia przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania;
2. zasądza od syndyka masy upadłości Bank S.A. w W.
łącznie na rzecz A.D. i E.D. 2700 (dwa tysiące siedemset) zł
kosztów postępowania kasacyjnego z odsetkami w wysokości
odsetek ustawowych za opóźnienie po upływie tygodnia od dnia
doręczenia niniejszego postanowienia zobowiązanemu.
(G.G.)
UZASADNIENIE
Wyrokiem z 14 września 2022 r., I C 2590/22, Sąd Okręgowy w Krakowie
ustalił nieważność umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do franka
szwajcarskiego (CHF), zawartej przez powodowych kredytobiorców z pozwanym
bankiem, zasądził od banku łącznie na rzecz kredytobiorców 127 628,11 zł
z odsetkami z zastrzeżeniem, że wykonanie zasądzonego świadczenia będzie
I CSK 3723/24
2
uzależnione od jednoczesnego spełnienia przez kredytobiorców świadczenia
należnego bankowi w wysokości 125 481,36 zł, i oddalił powództwo w pozostałym
zakresie.
W toku postępowania apelacyjnego 20 lipca 2023 r. Sąd Rejonowy dla
m.st. Warszawy w Warszawie ogłosił upadłość banku
Wyrokiem częściowym zaskarżonym skargą kasacyjną Sąd Apelacyjny
w Krakowie oddalił apelację banku w części dotyczącej ustalenia.
Sąd drugiej instancji ustalił, że 2 marca 2007 r. strony zawarły umowę
kredytu na sumę 125 481,36 zł indeksowanego kursem CHF, jako równowartość
53 035,23 CHF. Rzeczywista równowartość w CHF miała zostać określona po
wypłacie kredytu. Spłata kredytu miała nastąpić w 360 miesięcznych ratach. Kredyt
został wypłacony jednorazowo.
Rzeczywista wysokość rat kapitałowo-odsetkowych miała zostać określona
w harmonogramie spłat. W dniu wypłaty kredytu suma wypłaconych środków miała
być przeliczana na CHF według kursu kupna walut określonego w tabeli kursów
obowiązującego w dniu uruchomienia środków. Wysokość zobowiązania miała być
ustalana, jako równowartość spłaty wyrażonej w CHF, po jej przeliczeniu według
kursu sprzedaży walut określonego w bankowej tabeli kursów walut dla kredytów
dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych do CHF obowiązującego
w dniu spłaty.
Do umowy zawarto dwa aneksy. Aneksem nr […] z 26 września 2007 r.
suma kredytu została zwiększona do 140 215.68 zł. Aneksem nr […] z 13 stycznia
2011 r. określono, że wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość
wymaganej spłaty wyrażonej w CHF - po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży
walut ustalanego rzez Narodowy Bank Polski, rozumianego jako kurs sprzedaży
walut przez Narodowy Bank Polski obowiązujący w dniu poprzedzającym dzień
wpływu środków na rachunek spłaty.
Od 14 marca 2007 r. do 25 czerwca 2020 r. kredytobiorcy uiścili na rzecz
banku tytułem spłaty rat kapitałowo-odsetkowych łącznie 124 753,11 zł.
I CSK 3723/24
3
Sąd drugiej instancji wskazał, że w umowie będącej przedmiotem niniejszej
sprawy bank w sposób jednostronny oznaczał kurs waluty właściwej do wyliczenia
zobowiązania kredytobiorcy. Z treści umowy nie wynikały zaś ani obiektywne, ani
weryfikowalne oznaczenia tego kursu. Przedmiotowa umowa nie była negocjowana
indywidualnie, zawiera postanowienia naruszające w sposób rażący interesy
konsumenta i jest sprzeczna z dobrymi obyczajami.
W ocenie Sądu drugiej instancji nie ma możliwości utrzymania umowy po
wyeliminowaniu postanowień abuzywnych. Przedmiotowa umowa jest
bezskuteczna na skutek zastosowania przez bank niedozwolonych postanowień
umownych.
Syndyk masy upadłości banku wniósł o przyjęcie skargi kasacyjnej do
rozpoznania ze względu na występowanie w sprawie istotnego zagadnienia
prawnego: czy postępowanie sądowe z powództwa kredytobiorcy o ustalenie
nieistnienia stosunku prawnego z umowy kredytu waloryzowanego (indeksowanego
albo denominowanego) do waluty obcej, wytoczone przeciwko upadłemu bankowi
(kredytodawcy), jest sprawą „o wierzytelność, która podlega zgłoszeniu do masy
upadłości" w rozumieniu art. 145 ust. 7 ustawy z 28 lutego 2003 r. - Prawo
upadłościowe (pr.upadł.) i tym samym podlega zawieszeniu na podstawie art. 174
§ 1 pkt 4 lub art. 177 § 1 pkt 1 k.p.c. w zw. z art. 144 ust. 1 i art. 145 ust. 1 pr.upadł.
do czasu rozpoznania zgłoszenia wierzytelności na liście wierzytelności lub,
odpowiednio, odmowy uwzględnienia wierzytelności na liście i wyczerpania trybu
określonego ustawą.
Syndyk masy upadłości banku wniósł o przyjęcie skargi kasacyjnej do
rozpoznania również z uwagi na istnienie potrzeby wykładni przepisów prawnych:
art. 174 § 1 pkt 4 k.p.c. w zw. z art. 144 ust. 1 i w zw. z art. 145 ust. 1 pr.upadł. oraz
art. 177 § 1 pkt 1 k.p.c. w zw. z art. 144 ust. 1 w zw. z art. 145 ust. 1 pr.upadł.
Sąd Najwyższy zważył, co następuje:
Zgodnie z art. 144 ust. 1 pr.upadł. po ogłoszeniu upadłości postępowania
sądowe, administracyjne lub sądowoadmimstracyjne dotyczące masy upadłości
mogą być wszczęte i prowadzone wyłącznie przez syndyka albo przeciwko memu.
I CSK 3723/24
4
Postępowanie o ustalenie nieważności umowy kredytu nie jest postępowaniem
dotyczącym wierzytelności, o którym mowa w art. 145 pr.upadł., dlatego należało je
podjąć i dalej prowadzić. Orzeczenie ustalające ważność lub nieważność umowy
kredytu (ściślej istnienie lub nieistnienie stosunku kredytu) może na podstawie
art. 366 k.p.c. mieć wpływ na rozstrzygnięcie o wierzytelnościach stron umowy,
w tym może wiązać przy ustalaniu lity wierzytelności upadłego, lecz sam proces o
ustalenie istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego nie jest postępowaniem
dotyczącym wierzytelności.
Takie stanowisko potwierdza również uchwała Sądu Najwyższego
z 19 września 2024 r., III CZP 5/24: „postępowanie sądowe z powództwa
kredytobiorcy będącego konsumentem o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego
z umowy kredytu, prowadzone przeciwko bankowi, co do którego w toku
postępowania ogłoszono upadłość, nie jest sprawą „o wierzytelność, która podlega
zgłoszeniu do masy upadłości” w rozumieniu art. 145 ust. 1 ustawy z dnia 28 lutego
2003 r. Prawo upadłościowe, a tym samym może być podjęte z chwilą ustalenia
osoby pełniącej funkcję syndyka”. To właśnie korelacja art. 145 ust. 1 pr.upadł. z
ustaleniem listy wierzytelności, wyrażająca istotę i funkcję przywołanego przepisu,
stanowi o różnicy między sprawami o ustalenie i sprawami o zasądzenie
świadczenia. W przypadku zawieszenia postępowania o ustalenie nieistnienia
stosunku kredytu kredytobiorca upadłego nie mógłby zgłosić roszczenia o ustalenie
do listy wierzytelności, ponieważ umieszczeniu na liście podlegają tylko
wierzytelności, czyli prawa do żądania spełnienia oznaczonego świadczenia.
Biorąc powyższe pod uwagę Sąd Najwyższy na podstawie art. 3989 k.p.c.
odmówił przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania.
Na podstawie art. 98 k.p.c. kredytobiorcom przysługuje od skarżącego zwrot
kosztów sporządzenia odpowiedzi na skargę kasacyjną w wysokości stawki
minimalnej określonej w stosowanym odpowiednio § 10 ust. 4 pkt 2 rozporządzenia
Min. Sprawiedl. w sprawie opłat za czynności adwokackie.
I CSK 3723/24
5
Dariusz Pawłyszcze
(G.G.)
[SOP]
