I CSK 3302/23
POSTANOWIENIE
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
SSN Marcin Krajewski
14 marca 2025 r.
na posiedzeniu niejawnym 14 marca 2025 r. w Warszawie
w sprawie z powództwa M.F.
przeciwko Bankowi w W.
o zapłatę i ustalenie,
na skutek skargi kasacyjnej Banku w W.
od wyroku Sądu Apelacyjnego w Lublinie
z 16 maja 2023 r., I ACa 34/23,
1. odmawia przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania;
2. zasądza od Banku w W. na rzecz M.F. 2717 zł zwrotu
kosztów postępowania kasacyjnego z odsetkami ustawowymi za
opóźnienie za czas po upływie tygodnia od dnia doręczenia
orzeczenia zobowiązanemu do dnia zapłaty.
UZASADNIENIE
Wyrokiem z 16 maja 2023 r. Sąd Apelacyjny we Lublinie, na skutek apelacji
pozwanego, zmienił wyrok Sądu Okręgowego w Siedlcach z 14 października 2022
r., skracając okres, za który należały się powódce odsetki ustawowe za opóźnienie,
a w pozostałym zakresie oddalił apelację.
Pozwany wniósł skargę kasacyjną od wyroku Sądu Apelacyjnego,
zaskarżając go w części oddalającej apelację. Wskazał, że w sprawie występują
I CSK 3302/23
2
istotne zagadnienia prawne (art. 3989 § 1 pkt 1 k.p.c.) oraz istnieje potrzeba
wykładni przepisów prawnych budzących poważne wątpliwości lub wywołujących
rozbieżności w orzecznictwie sądów (art. 3989 § 1 pkt 2 k.p.c.).
Formułowane przez pozwanego zagadnienia prawne dotyczyły możliwości
uznania całej umowy kredytu za nieważną, gdy za niedozwolone zostały uznane
jedynie klauzule spreadowe przy braku niedozwolonego charakteru klauzul ryzyka,
dopuszczalności odwoływania się do stawki referencyjnej WIBOR dla określenia
oprocentowania celem utrzymania umowy kredytu w mocy oraz problemu uznania
kredytu indeksowanego lub denominowanego za kredyt złotowy, mimo że w tzw.
ustawie antyspreadowej przyznano kredytobiorcom możliwość spłaty rat
bezpośrednio w walucie obcej.
Jako przepisy wymagające wykładni skarżący wskazał: art. 4 ust. 2 oraz
art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13, art. 65, 354, 358 § 2, art. 3851 § 1 i 2, art. 3852 k.c.,
art. 69 ust. 3 Prawa bankowego oraz art. 189 k.p.c.
W odpowiedzi na skargę kasacyjną powódka wniosła m.in. o odmowę
przyjęcia skargi do rozpoznania oraz zasądzenie od pozwanego na jej rzecz
kosztów postępowania kasacyjnego według norm przepisanych, w tym kosztów
zastępstwa procesowego oraz opłat od udzielonego pełnomocnictwa.
Sąd Najwyższy zważył, co następuje:
Sąd Najwyższy przyjmuje skargę kasacyjną do rozpoznania, jeżeli w sprawie
występuje istotne zagadnienie prawne, istnieje potrzeba wykładni przepisów
prawnych budzących poważne wątpliwości lub wywołujących rozbieżności
w orzecznictwie sądów, zachodzi nieważność postępowania lub skarga kasacyjna
jest oczywiście uzasadniona (art. 3989 § 1 k.p.c.).
Każde ze sformułowanych przez skarżącego zagadnień prawnych znalazło
już rozstrzygnięcie w orzecznictwie Sądu Najwyższego, przez co nie mają one
waloru istotnych. W szczególności ustalono, iż między klauzulami ryzyka
walutowego i spreadu walutowego występuje ścisłe powiązanie (zob. uchwałę SN
z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22, i przywołane tam orzecznictwo). Jeżeli
z umowy usunięte zostałyby postanowienia określające sposób ustalenia kursu
waluty, do zastosowania tzw. klauzuli ryzyka (zastosowania mechanizmu
I CSK 3302/23
3
indeksacji) konieczne byłoby zastąpienie takich postanowień innym sposobem
określenia kursu. Taki zabieg jest zaś niedopuszczalny w świetle punktu
pierwszego uchwały pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia
2024 r., III CZP 25/22, zgodnie z którym w razie uznania, że postanowienie umowy
kredytu indeksowanego lub denominowanego odnoszące się do sposobu
określania kursu waluty obcej stanowi niedozwolone postanowienie umowne i nie
jest wiążące, w obowiązującym stanie prawnym nie można przyjąć, że miejsce tego
postanowienia zajmuje inny sposób określenia kursu waluty obcej wynikający
z przepisów prawa lub zwyczajów. Na podstawie art. 87 § 1 ustawy o Sądzie
Najwyższym uchwała ta ma moc zasady prawnej i wiąże Sąd Najwyższy
w niniejszej sprawie.
Sąd Najwyższy rozstrzygnął już także kwestię, czy po uznaniu za abuzywne
postanowień przewidujących indeksację umowa może wiązać jako umowa kredytu
złotowego oprocentowanego według stawki WIBOR. W tej mierze należy odwołać
się do punktu drugiego uchwały pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego
z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22, zgodnie z którym w razie niemożliwości
ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w umowie kredytu indeksowanego
lub denominowanego umowa nie wiąże także w pozostałym zakresie.
Odnosząc się do problemu konsekwencji wejścia w życie tzw. ustawy
antyspreadowej i umożliwienia spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej,
wskazać należy, iż samo wejście w życie wskazanej ustawy, którą dodano ustęp
3 do art. 69 Prawa bankowego, nie wpłynęło na ocenę abuzywności postanowień
umów kredytu zawartych wcześniej oraz konsekwencji prawnych wynikających z tej
oceny (zob. wyroki SN: z 11 grudnia 2019 r., V CSK 382/18. OSNC-ZD 2021, nr B,
poz. 20, z 10 maja 2022 r., II CSKP 285/22, i z 28 października 2022 r., II CSKP
894/22). Stworzyło jedynie podstawy do zmiany postanowień umowy co do sposobu
waloryzacji na przyszłość niespłaconych jeszcze rat kredytu. Oceny abuzywności
postanowienia umownego dokonuje się natomiast według stanu z chwili zawarcia
umowy, a nie następczo (zob. uchwałę składu siedmiu sędziów SN z 20 czerwca
2018 r., III CZP 29/17, OSNC 2019, nr 1, poz. 2).
I CSK 3302/23
4
Sąd Najwyższy nie dostrzega również w niniejszej sprawie potrzeby
dokonania wykładni wskazywanych przez skarżącego przepisów. Do przyjęcia
skargi kasacyjnej do rozpoznania ze względu na przesłankę z art. 3989 § 1 pkt 2
k.p.c. wymaga się bowiem wykazania, że treść i znaczenie przepisu nie zostały
dostatecznie wyjaśnione w dotychczasowym orzecznictwie lub że istnieje potrzeba
zmiany ich dotychczasowej wykładni (zob. m.in. postanowienie SN z 28 listopada
2023 r., I CSK 4931/22, i z 14 listopada 2024 r., I CSK 3716/23).
Możliwość zastępowania klauzul abuzywnych przepisami dyspozytywnymi
była już przedmiotem licznych wypowiedzi Sądu Najwyższego. Ostatecznie
w punkcie pierwszym przywoływanej wcześniej uchwały z 25 kwietnia 2024 r.
przesądzono, że tego rodzaju działanie jest niedopuszczalne.
Sąd Najwyższy nie dostrzega także potrzeby dokonania wykładni art. 189
k.p.c. Kwestia interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy kredytu
denominowanego lub indeksowanego do waluty obcej była już wielokrotnie
przedmiotem rozstrzygnięć Sądu Najwyższego. Możliwość dochodzenia roszczenia
o zwrot zapłaconych rat kredytu nie eliminuje interesu prawnego w żądaniu
ustalenia nieistnienia stosunku prawnego w związku z nieważnością umowy
kredytu. Wyrok zasądzający świadczenie restytucyjne na rzecz kredytobiorcy nie
rozstrzygałby bowiem – ze skutkiem wynikającym z art. 365 § 1 k.p.c. – czy
stosunek kredytu został nawiązany (zob. m.in. wyroki SN: z 17 marca 2022 r., II
CSKP 474/22, OSNC-ZD 2022, nr 4, poz. 44, i z 28 lipca 2023 r., II CSKP 611/22).
Z tych przyczyn należało odmówić przyjęcia skargi kasacyjnej do
rozpoznania (art. 3989 § 2 k.p.c.).
O kosztach postępowania kasacyjnego orzeczono na podstawie art. 98 § 1,
11, 3 i 4 oraz art. 99 k.p.c. w zw. z § 10 ust. 4 pkt 2, § 2 pkt 6 oraz § 20
rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie
opłat za czynności radców prawnych, uwzględniając uiszczoną opłatę skarbową od
pełnomocnictwa.
(E.M.)
I CSK 3302/23
5
[a.ł]
