I CSK 2101/24
POSTANOWIENIE
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
SSN Dariusz Pawłyszcze
22 kwietnia 2026 r.
na posiedzeniu niejawnym 22 kwietnia 2026 r. w Warszawie
w sprawie z powództwa J.J. i M.J.
przeciwko Bank w W.
o ustalenie i zapłatę,
na skutek skargi kasacyjnej Bank w W.
od wyroku Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z 8 marca 2023 r., I ACa 515/22,
1. odmawia przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania;
2. zasądza od Bank w W. łącznie na rzecz M.J. i J.J. 2700 (dwa
tysiące siedemset) zł kosztów postępowania kasacyjnego z
odsetkami w wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie po
upływie tygodnia od dnia doręczenia niniejszego postanowienia
zobowiązanemu.
(G.G.)
UZASADNIENIE
Wyrokiem z 13 stycznia 2022 r., XV C 1660/20, Sąd Okręgowy w Gdańsku
ustalił nieważność stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu zawartej
przez powodowych kredytobiorców z poprzednikiem prawnym pozwanego banku,
zasądził od banku łącznie na rzecz kredytobiorców 43 496,61 zł i 23 659,62 CHF
z odsetkami.
Wyrokiem zaskarżonym skargą kasacyjną Sąd Apelacyjny w Gdańsku
oddalił apelację pozwanego banku.
I CSK 2101/24
2
Sąd drugiej instancji ustalił, że 19 maja 2006 roku strony zawarły umowę
kredytu. Kredyt został wypłacony w czterech transzach, w sumie równowartość
48 593 CHF. W umowie wskazano, iż w przypadku kredytu udzielonego w walucie
obcej kredyt zostanie wypłacony w złotych wg kursu kupna danej waluty, zgodnie
z obowiązującą w banku w dniu uruchomienia transzy kredytu tabelą kursów walut
dla kredytów hipotecznych w banku. Klient nie miał możliwości określenia w dniu
podpisania umowy, jaką dokładnie sumę w CHF otrzyma, gdyż w dniu podpisania
umowy nie była znana data uruchomienia kredytu, a z tego dnia był brany kurs
wykorzystywany do ustalenia salda w walucie. Oznaczało to, że klient dowiadywał
się o saldzie zadłużenia w dniu uruchomienia kredytu.
Aneksem z opatrzonym datą 16 września 2013 r., podpisanym przez strony
20 września 2013 r., w związku z wejściem w życie ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o
zmianie ustawy - Prawo bankowe i niektórych innych ustaw, strony umowy ustaliły
zasady spłaty kredytu w walucie obcej oraz sposób i termin ustalania kursu
wymiany waluty obcej, na podstawie którego wyliczana miała być kwota spłaty
kredytu. Strony postanowiły, że kredytobiorca może spłacać kredyt denominowany
do waluty innej niż waluta polska w walucie kredytu lub w walucie polskiej.
Od 19 maja 2006 roku do 16 marca 2020 roku kredytobiorcy uiścili na rzecz
banku z tytułu spłaty kredytu w sumie 84 021,43 zł i 23 563,38 CHF.
Sąd drugiej instancji wskazał, że postanowienia umowy kredytu dotyczące
indeksacji mogą być uznane za abuzywne, o ile nie zostały sformułowane w sposób
jednoznaczny (art. 3851 § 1 zdanie drugie k.c.), czyli nie zostały wyrażone prostym
i zrozumiałym językiem w rozumieniu art. 4 ust. 2 dyrektywy 93/13. Brak jest
podstaw, aby uznać, że klauzule waloryzacyjne zostały wyrażone w umowie
kredytu w sposób jasny i precyzyjny. Przede wszystkim strona powodowa jako
konsument nie została przed zawarciem umowy poinformowana przez
przedsiębiorcę o ryzyku kursowym w sposób, który mógłby uzasadniać przyjęcie,
że główne świadczenie zostało sformułowane w sposób jednoznaczny.
Bez znaczenia jest fakt złożenia przez kredytobiorców oświadczenia, iż są
świadomi ryzyka kursowego, związanego ze zmianą kursu waluty indeksacyjnej w
stosunku do złotego, w całym okresie kredytowania i akceptuje to ryzyko. Formalne
I CSK 2101/24
3
poinformowanie strony powodowej o ryzyku kursowym nie jest wystarczające dla
uznania postanowień umowy dotyczących mechanizmu indeksacji za
transparentne.
Skutkiem zawarcia w umowie klauzul indeksacyjnych jest ryzyko kursowe,
ponoszone przez obie strony umowy, przy czym ryzyko ponoszone przez
przedsiębiorcę jest ograniczone, zaś ryzyko konsumenta nie jest niczym
ograniczone.
Sąd drugiej instancji wskazał, że za niedozwolone postanowienia umowne
należy uznać te klauzule zawarte w umowie z konsumentem, które uzależniają
wysokość kwoty w jakiej kredyt ma być wypłacony i zwrócony od decyzji tylko
jednej ze stron, w dodatku strony silniejszej.
Wobec konkluzji, że umowa kredytu, zawierająca abuzywne klauzule
obejmujące główne świadczenia stron, jako nieważna (bezskuteczna) ex lege nie
wiąże stron ze skutkiem ex tunc, roszczenie kredytobiorców o zwrot spełnionego
świadczenia było zasadne w świetle art. 410 k.c.
Pozwany bank wniósł o przyjęcie skargi kasacyjnej do rozpoznania ze
względu na:
1) potrzebę wykładni art. 4 ust. 2 i art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13, art. 65, 354,
358 § 2, art. 3851 § 1 i 2 k.c., art. 3852 k.c. oraz art. 69 ust. 3 pr.bank.;
2) potrzebę wykładni art. 189 k.p.c.;
3) istotne zagadnienie prawne związane z wykładnią art. 3851 § 1 zd. drugie
k.c. w związku z art. 4 ust. 2 dyrektywy 93/13 oraz art. 3852 § 2 k.c. w związku
z motywem dwudziestym pierwszym dyrektywy 93/13;
4) istotne zagadnienie prawne związane z wykładnią art. 3851 § 2 k.c.
w zw. z art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13 oraz w związku z motywem dwudziestym
pierwszym dyrektywy 93/13: czy w przypadku uznania w wyniku kontroli
incydentalnej obecnych w umowie o kredyt indeksowany do waluty obcej klauzul
odnoszących się do indeksacji kredytu kursem waluty obcej za niedozwolone
(nieuczciwe) warunki umowne i w konsekwencji przyjęcia upadku umowy jako
konsekwencji wyeliminowania z niej mechanizmu indeksacji, kierując się zasadą
I CSK 2101/24
4
utrzymania umowy w mocy oraz mając na uwadze postulat przywrócenia sytuacji
prawnej i faktycznej konsumenta, w jakiej znajdowałby się on w przypadku braku
nieuczciwych warunków umownych, prawidłowe jest odwołanie się, jako do
podstawy dla określenia oprocentowania zobowiązań kredytowych wyrażonych w
walucie polskiej, do stawki referencyjnej WIBOR;
5) istotne zagadnienie prawne, związane z wykładnią art. 69 ust. 3 pr.bank.,
sprowadzające się do odpowiedzi na pytanie, czy wobec umożliwienia
kredytobiorcom posiadającym kredyty denominowane lub indeksowane do waluty
innej niż waluta polska dokonywania spłaty rat kapitałowo-odsetkowych oraz
dokonania przedterminowej spłaty pełnej lub częściowej kwoty kredytu
bezpośrednio w tej walucie na podstawie wyżej powołanego art. 69 ust. 3 pr.bank.,
wziąwszy pod uwagę aksjomat racjonalności krajowego ustawodawcy,
uzasadnione jest przyjęcie, że kredyty denominowane lub indeksowane do waluty
innej niż waluta polska są kredytami udzielonymi w złotych polskich.
Sąd Najwyższy zważył, co następuje:
Większość podstaw przyjęcia skargi kasacyjnej do rozpoznania zmierza do
możliwości obowiązywania umowy mimo niedozwolonego charakteru postanowień
kursowych. Uchwałą pełnego składu Izby Cywilnej SN z 25 kwietnia 2024 r., III CZP
25/22, do rangi zasady prawnej podniesiono tezy:
1) w razie uznania, iż postanowienie umowy kredytu indeksowanego lub
denominowanego odnoszące się do sposobu określania kursu waluty obcej stanowi
niedozwolone postanowienie umowne i nie jest wiążące, w obowiązującym stanie
prawnym nie można przyjąć, że miejsce tego postanowienia zajmuje inny sposób
określenia kursu waluty obcej wynikający z przepisów prawa lub zwyczajów;
2) w razie niemożliwości ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w
umowie kredytu indeksowanego lub denominowanego umowa nie wiąże także w
pozostałym zakresie.
Powyższe tezy, wiążąc w niniejszej sprawie (art. 88 u.s.n.), uniemożliwiają
przyjęcie skargi kasacyjnej w oparciu o powyższe podstawy, gdyż wykluczają
I CSK 2101/24
5
istnienie stosunku prawnego po usunięciu z treści umowy kredytu indeksowanego
źródła kursu walutowego. W celu uwzględnienia wniosku o przyjęcie skargi do
rozpoznania skarżący musiałby zakwestionować tezę Sądu drugiej instancji
o nieuczciwym charakterze przeliczników walutowych ustanowionych w umowie lub
zakwalifikowaniu umowy jako umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej.
W orzecznictwie jest utrwalona teza o niedopuszczalności stosowania kursów
walutowych ogłaszanych jednostronnie przez bank.
Należy przy tym zaznaczyć, że na podstawie art. 3852 k.c. dla stosowania
art. 3851 k.c. istotna jest chwila zawarcia umowy (uchwały w składzie 7 sędziów SN
z 20 czerwca 2018 r., III CZP 29/17, OSNC 2019, nr 1, poz. 2, z 7 maja 2021 r., III
CZP 6/21, OSNC 2021, nr 9, poz. 56), a nie ewentualne, późniejsze zmiany
nieważnej umowy lub stanu prawnego (jak wejście w życie art. 69 ust. 3 pr.bank.),
chyba że przepisy przejściowe stanowiłyby o sanowaniu nieważnych umów.
Problemów prawnych nie budzi art. 3851 § 1 i 2 k.c. – które postanowienia
charakterystyczne dla umów kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego są
abuzywne, tj. tylko klauzula kursowa czy także klauzula ryzyka walutowego. Skoro
będąc związanym uchwałą SN z 25 kwietnia 2024 r. Sąd Najwyższy w niniejszej
sprawie nie mógł uznać umowy kredytu za ważną, bezprzedmiotowe jest
rozważanie abuzywności części umowy w postaci mechanizmu indeksacji.
Wykładni nie wymaga także art. 189 k.p.c. co do tego, czy w sytuacji, gdy
kredytobiorcy przysługuje roszczenie o zapłatę, ma on interes prawny do
wytoczenia powództwa wyłącznie o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego.
Wprawdzie art. 189 k.p.c. nie może być podstawą ustalenia nieważności umowy,
gdyż nieważność umowy jest jedynie przesłanką rozstrzygnięcia o innych
żądaniach, w tym o żądaniu ustalenia istnienia lub nieistnienia stosunku kredytu.
Jednak w praktyce orzeczniczej przyjęło się orzekanie o ważności umowy
rozumianej jako skrótowe określenie istnienia lub nieistnienia stosunku prawnego
mającego powstać na mocy spornej umowy. Przy tym dopóki nieważna umowa nie
zostanie wykonana w całości lub z innych przyczyn nie przestanie wiązać, strona
umowy ma interes prawny w ustaleniu nieistnienia stosunku kredytu, tj. nieważności
I CSK 2101/24
6
umowy kreującej ten stosunek, niezależnie od roszczeń powstałych w związku z
wykonaną częścią umowy.
Biorąc powyższe pod uwagę Sąd Najwyższy na podstawie art. 3989 k.p.c.
odmówił przyjęcia skargi do rozpoznania.
Na podstawie art. 98 i 99 k.p.c. powodom przysługuje od skarżącego zwrot
kosztów sporządzenia odpowiedzi na skargę kasacyjną w wysokości stawki
minimalnej określonej w stosowanym odpowiednio § 10 ust. 4 pkt 2 rozporządzenia
Min. Sprawiedl. w sprawie opłat za czynności radców prawnych.
Dariusz Pawłyszcze
(G.G.)
[SOP]
